Mejores Planes de pensiones

Nos encontramos en un momento en el que las pensiones se han convertido en debate de máxima actualidad al considerar que pueden estar en serio peligro de cara al futuro debido a las actuaciones del gobierno. De ahí que haya muchas personas que se estén planteando en este mismo momento optar por una alternativa a esas que se otorgan desde el Estado. ¿Cuál? Abrirse uno de los planes de pensiones que existen.

Si tú te encuentras en esa tesitura o quieres conocer qué son para garantizarte el bienestar una vez te jubiles, sigue leyendo. A continuación te vamos a ofrecer toda la información que necesitas saber al respecto de cara a realizarte o no uno de los citados planes.

Si lo que quieres es contratar un plan de pensiones y quieres ir directamente al grano, te diremos que en nuestra opinión, a día de hoy, la mejor opción son los planes de pensiones indexados. No son muchos los que los ofrecen debido a las bajas comisiones que tiene, lo cual no gusta a los bancos, pero a día de hoy tenemos estas tres opciones (seguro que irán saliendo muchas más dado su éxito) que nos brindan los mejores robo advisor de nuestro país.

Estos planes de pensiones invierten en fondos indexados de bajo coste, lo que los convierten en los más atractivos a nuestro parecer.

Lo primero que hay que saber es de qué se trata un plan de pensiones. Pues bien, debes conocer que viene a ser un instrumento financiero de ahorro para la jubilación. Responde a las siglas PP y consiste en que un inversor viene a realizar aportaciones de manera periódica, la que desee. Esto lo que supone es que contará con una renta o con un capital concreto en el momento en el que se jubile. Pero no solo en ese instante sino también, por ejemplo, si sufre una incapacidad o incluso si se produjera el fallecimiento. En este último caso, como es lógico serían los herederos los que contarían con esa cantidad económica.

Es importante conocer que esos citados planes de pensiones están inspeccionados y supervisados por lo que es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Y esta, a su vez, se encuentra en la obligación de proceder a presentar, de forma anual, ante el Ministerio de Economía y Hacienda sus cuentas y una auditoría. Un organismo aquel, dependiente por tanto del citado ministerio, que tiene como misión controlar el buen funcionamiento de las entidades bancarias que vienen a comercializar esos planes de pensiones. Todo en pro de ofrecer la mayor seguridad a las personas que optan por contratar uno de esos instrumentos de ahorro.

Asimismo, no hay que pasar por alto que existen diversos tipos de planes de pensiones, entre los que podemos destacar los dos siguientes:

• Planes de renta fija, que son la opción elegida por muchas personas por el hecho de que, teóricamente, cuentan con un menor riesgo. Eso sí, al tener menor riesgo, también tienen menos rentabilidad.
• Planes de renta variable, que son lo contrario a los anteriores. Es decir, tienen más riesgopero, al mismo tiempo, se considera que consiguen alcanzar mayor rentabilidad.

Si importante es conocer qué es un plan de pensiones, también lo es saber cómo funciona. Y eso es precisamente lo que ahora te vamos a contar. Para que puedas entenderlo de forma sencilla te lo indicamos a través de esos pilares o claves:

• Como hemos mencionado, la persona que opta por contratar uno lo que hace es aportar de forma personalizada ciertas aportaciones.
• Esas cantidades, por su parte, son invertidas por los gestores que se encuentran al frente del plan de la entidad bancaria elegida. Eso sí, la inversión la llevarán a cabo teniendo en cuenta lo que son tanto la política de inversión del plan en cuestión como los criterios de rentabilidad existentes.
• Luego, cuando se produzca el momento de la jubilación, o alguno de los otros casos establecidos, el “propietario” del plan de pensión podrá rescatar este. Con eso a lo que nos referimos es a que podrá proceder a obtener tanto el dinero que ha ido invirtiendo durante esos años en el citado producto financiero como la rentabilidad que ese haya ido generando en todo ese plazo de tiempo.

Estos son aspectos más importantes que gira en torno al plan de pensiones, aunque no se deben pasar por alto otros igualmente significativos como son los siguientes:

• Las aportaciones que realiza el partícipe pueden ser puntuales o bien producirse con cierta periodicidad.
• Por regla general, la cantidad máxima que puede aportar a lo largo de un año suele ser de 8.000 euros. No obstante, esa cifra se puede incrementar en determinados casos de personas que cumplan con una serie de requisitos específicos.
• Ese individuo no tiene obligación de realizar aportaciones. Es decir, que puede optar por suspender esas cuando considere oportuno y volver a llevarlas a cabo también cuando crea conveniente.

Si importante es descubrir toda la información necesaria, también lo es saber cuándo es el momento que se considera oportuno para poder comenzar con un plan de pensiones. En este caso, no existe una máxima ni un tiempo determinado. No obstante, gran parte de los profesionales del sector consideran que lo ideal es que una persona se haga con uno en el momento que comienza a trabajar.

¿Por qué en ese instante? Básicamente por dos cuestiones fundamentales:

• Porque se tendrán más años para ir poder ir ahorrando de cara a la jubilación.
• Porque al ir ahorrando durante más tiempo, también se conseguirá contar con una mayor rentabilidad.

Si te encuentras pensando en tener un plan de pensiones para garantizar tu jubilación es importante que seas conocedor de las ventajas fiscales que tiene disponer de uno. ¿Preparado para tomar nota? Aquí tienes las más significativas:

• Lo primero que hay que saber es que las cantidades que, de manera anual, se van aportando al citado plan se pueden desgravar en lo que es el IRPF. ¿Cómo? Llevando a cabo lo que es la reducción de la base imponible. En concreto, la desgravación máxima que se podrá conseguir al año será el 30 % de lo que son los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas.
• De la misma manera, hay que saber que si se produjera la muerte del titular del plan de pensiones, sus herederos no tributarán la cantidad percibida en lo que es el Impuesto de Sucesiones sino como rendimientos del trabajo.

Además de lo indicado, hay que señalar que los planes de pensiones cuentan con un aspecto en contra frente a esas ventajas. En concreto, el hecho de que únicamente su propietario podrá rescatarlo cuando se jubile o en situaciones muy puntuales. Es decir, que esos planes van asociados a lo que puede denominarse como “falta de liquidez”.

Como hemos mencionado, lo habitual es que quien cuente con un plan de pensiones proceda a rescatarlo cuando llegue a jubilarse. En ese momento, recibirá no solo las aportaciones que ha ido realizando sino también la rentabilidad que esas hayan ido generando.

No obstante, hay que tener en consideración que hay otras situaciones en las que también puede proceder a llevarse a cabo el citado rescate:

• Si se da la circunstancia de que el “dueño” del plan está en una situación de desempleo de larga duración. Para obtener la cantidad de aquel instrumento financiero deberá acreditar esa situación de desempleo durante al menos un año, deberá demostrar que se encuentra inscrito en el INEM como demandante de empleo y tendrá que certificar que ya ha agotado las prestaciones contributivas establecidas para ese caso o bien que no tiene derecho a percibirlas.
• Por gran dependencia o dependencia severa.
• De la misma manera, también se podrá rescatar por incapacidad laboral permanente, ya sea de gran invalidez, absoluta o total.
• Por enfermedad grave.
• Por fallecimiento del titular, lo que supondrá que sean sus beneficiarios los que rescatarán el plan de pensiones. Si aquel no hubiera dejado establecido a sus beneficiarios, el plan podrá ser rescatado directamente por sus herederos.

Para poder concluir esta amplia información sobre los planes de pensiones, debes saber que se han producido una serie de novedades sobre los mismos en las últimas semanas. Y es que el Gobierno ha aprobado recientemente un real decreto que tiene como fin principal impulsar y fomentar la apuesta de la ciudadanía por los planes de pensiones privados.

En concreto, las dos principales novedades que se han introducido son las siguientes:

• Desde el 1 de enero del año 2025 se podrá proceder a rescatar las participaciones que tengan una antigüedad mínima de diez años.
• Asimismo, se han establecido nuevos límites en cuanto a las comisiones de gestión y de depósito. Esos variarán según se trate de pensiones de renta fija, de renta variable o de renta mixta, por ejemplo.Ahora, con toda esta información que te hemos dado es el momento de que pienses y decidas si es el momento de conseguir tu plan de pensiones.

Una vez sabes bien qué son y en qué consisten, ¿ya has elegido el mejor plan de pensiones para ti?